서울 시내 은행 대출 창구 모습./뉴스1


직장인 김모(31)씨는 최근 내 집 마련을 위해 주택담보대출을 받으면서 ‘변동형’ 상품을 선택했다. 변동형 주택담보대출은 6개월마다 금리가 변하는 상품이다. 5년간 금리가 고정됐다가 그 이후부터 6개월마다 금리가 변하는 ‘혼합형’ 상품도 고민했지만, 변동형 금리가 0.7%포인트 저렴했다는 것이다. 그는 “6개월 뒤에 금리가 오를까 걱정이 들지만, 당장 금리가 워낙 저렴하니 변동형에 끌릴 수밖에 없었다”고 했다.
◇변동형 주담대는 하단이 3%대
19일 은행권에 따르면, K 바다이야기고래 B국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 변동형 주택담보대출 금리는 연 3.65~6.05%로 집계됐다. 같은 날 기준 5대 은행의 고정형(혼합형 포함) 주택담보대출 금리는 연 4.15~6.75%로, 고정형 금리가 변동형보다 상단이 0.7%포인트, 하단이 0.5%포인트 더 높았다.
그런데 작년 말 기준으로 5대 은행의 변동형 주택담보 릴게임 대출 금리는 연 3.77~5.87%, 고정형은 연 3.98~6.23%였다. 당시에는 고정형 금리가 변동형보다 상단이 0.36%포인트, 하단이 0.21%포인트 정도만 높았던 것으로, 3개월가량 지나면서 둘 사이 금리 격차가 두 배 벌어진 것이다.
최근 대내외 불확실성으로 은행채 금리가 오르면서, 이를 기준으로 삼는 고정형 주택담보대출 금리는 오션파라다이스게임 오름세다. 반면 은행의 자금 조달 금리를 평균 내서 산출한 ‘코픽스’ 금리는 떨어지다 보니, 이를 기준으로 삼는 변동형 주택담보대출 금리는 덩달아 떨어졌다.
여기에 정부 규제와 중동 사태 등으로 격차가 더욱 커졌다. 정부가 강도 높은 대출 규제에 나선 데다, 유가 상승 등 대외 충격으로 은행채 금리가 뛰고 있다. 이에 따라 고정형 주택담 온라인골드몽 보대출 금리는 한때 상단이 연 7%까지 올라서는 등 치솟았다.
하지만 은행들은 규제로 인해 대출이 위축되다 보니 예·적금 등으로 자금을 조달할 수요가 줄었고, 자금 조달 금리는 떨어졌다. 이 같은 자금 조달 금리를 평균 내서 산출하는 코픽스도 덩달아 하락하고, 변동형 주택담보대출 금리는 내려앉는 것이다. 실제 지난 1월 15일 기준 2.8 릴게임사이트추천 9%였던 코픽스 금리는 4개월 만에 2.81%로 가라앉았다.
◇안정적인 상환은 고정형 유리하지만 금리 부담 커
대출을 받는 이들 입장에서 안정적인 선택은 고정형 주택담보대출이다. 최소 5년간은 금리가 변할 걱정 없이 성실히 상환하면 되기 때문이다. 변동형 주택담보대출은 6개월마다 상환 금리를 다시 정하기 때문에, 금리 인상기에 겹치면 1~2년 만에 대출 금리가 1~2%포인트 치솟는 경우도 있다. 당국이 그간 대출자의 금융 상황을 안정화하기 위해 시중은행을 대상으로 고정형 주택담보대출을 독려해 온 이유다.
게다가 최근 중동 사태로 유가가 뛰는 등 물가가 자극되면서, 향후 각국이 기준 금리를 높일 수 있다는 분석이 나온다. 기준 금리가 올라도 고정형 주택담보대출은 금리 변화가 있지만, 변동형은 기준 금리 인상분을 반영해 금리가 뛸 수밖에 없다. 이에 금리 인상기에는 대출자들이 보통 변동형보다 고정형을 선택해왔다.
하지만 지금과 같이 변동형이 고정형보다 0.5%포인트 넘게 낮은 상황에서는 고정형을 택하기 어렵다는 게 시장 반응이다. 한 업계 관계자는 “15억원 이하 아파트를 사면서 6억원 대출을 받았다고 가정하면, 금리가 1%포인트만 차이가 나도 1년에 이자로 600만원을 더 갚아야 한다”며 “금리 부담 때문에 변동형 선택이 늘어날 수밖에 없는 상황”이라고 했다.
실제 한국은행 경제통계시스템에 따르면 예금은행이 지난 2월 신규 취급한 주택담보대출 중 변동금리 비율은 28.9%로 전월 대비 4.5%포인트 늘어났다. 작년 11월 이후 4개월 연속 증가세다.